Calculadora de ahorro con interés compuesto y aportación mensual
El interés compuesto sobre un ahorro mensual determina cuánto crecerá un capital inicial a lo largo de los años, sumando aportaciones y los intereses que esas aportaciones generan a su vez. La rentabilidad anual elegida es lo que más mueve el resultado final.
Cómo se calcula el capital final
El cálculo parte del capital inicial, que empieza a generar intereses desde el primer mes. Cada mes se aplica la rentabilidad anual convertida en una tasa mensual equivalente, y esos intereses se suman al capital acumulado antes de la siguiente capitalización. La aportación mensual se añade al final de cada mes, después de que los intereses de ese mes ya se hayan calculado sobre el saldo anterior. Por eso la última aportación del plazo no genera ningún interés: entra justo cuando termina el cálculo. El capital final es la suma de tres piezas: el capital inicial capitalizado durante todo el plazo, cada aportación capitalizada desde el mes en que entra hasta el final, y los intereses que todo ese conjunto genera mes a mes.
Qué mueve más el resultado
La rentabilidad anual es la variable que más pesa, porque actúa sobre una base que crece cada mes. Con un capital inicial de 5000 euros, una aportación de 200 euros al mes durante 20 años, una rentabilidad del 3 por ciento anual deja un capital final claramente distinto de una del 6 por ciento: la diferencia no es proporcional al doble de tasa, porque el interés se compone sobre sí mismo cada mes durante veinte años. El plazo funciona igual: los mismos 200 euros mensuales durante 30 años en lugar de 20 generan mucho más que un 50 por ciento adicional de aportaciones, porque las primeras aportaciones tienen más años por delante para capitalizarse. La aportación mensual, en cambio, mueve el resultado de forma casi lineal: doblarla duplica aproximadamente el total aportado, pero no duplica los intereses generados por el capital inicial.
El error habitual con este cálculo
El error más frecuente es leer el capital final como una cifra garantizada, cuando la calculadora aplica una rentabilidad anual constante que el usuario introduce, no una previsión de mercado. Cambiar esa cifra del 4 al 7 por ciento no es cambiar de escenario prudente a optimista sin más: es asumir que esa rentabilidad se mantiene igual cada uno de los años del plazo, algo que ningún producto de ahorro garantiza durante periodos largos. El segundo error es ignorar la inflación: un capital final de 80000 euros dentro de veinte años no compra lo mismo que 80000 euros hoy, y la calculadora no descuenta ese efecto porque trabaja en euros corrientes. Quien compara plazos distintos sin ajustar por inflación puede pensar que ha ganado poder de compra cuando en realidad solo ha mantenido el valor de su dinero.
Questions fréquentes
¿Qué diferencia hay entre interés simple e interés compuesto en este cálculo?
El interés simple calcula los intereses solo sobre el capital inicial, así que cada año genera la misma cantidad de intereses. El interés compuesto, que es el que usa esta calculadora, suma los intereses de cada mes al capital acumulado, de modo que el mes siguiente genera intereses también sobre esos intereses previos. Con el mismo capital y la misma rentabilidad, el interés compuesto siempre produce un capital final mayor a largo plazo, y la diferencia crece cuanto más largo es el plazo.
¿Por qué la última aportación no genera intereses?
La calculadora asume que cada aportación se realiza al final del mes, después de que los intereses de ese mes ya se han calculado sobre el saldo existente. La última aportación del plazo entra justo cuando termina el periodo analizado, así que no queda ningún mes posterior en el que pueda generar intereses. Es una convención de cálculo, no un error: si la aportación se hiciera a principio de mes, esa última entrega sí tendría un mes entero para capitalizarse antes del cierre.
¿Qué rentabilidad anual debo usar en la simulación?
La rentabilidad anual que se introduce es una hipótesis del usuario, no un dato que la calculadora conozca de antemano. Tiene sentido probar varios escenarios, por ejemplo una cifra baja para un ahorro prudente y otra más alta para uno más expuesto a mercados, y comparar los capitales finales que resultan de cada una. Ninguna de esas cifras es una promesa de rentabilidad futura: el resultado solo muestra qué pasaría si esa tasa se mantuviera constante durante todo el plazo elegido.
¿El resultado incluye impuestos o comisiones?
No. El capital final que muestra la calculadora es un resultado bruto, calculado solo a partir del capital inicial, la aportación mensual y la rentabilidad anual introducida. No resta impuestos sobre las ganancias, ni comisiones de gestión, ni gastos de mantenimiento que pueda aplicar un producto de ahorro real. Para acercar el resultado a lo que realmente se recibiría, conviene repetir el cálculo con una rentabilidad anual reducida en la proporción que esos costes representen en cada caso concreto.