Tabla de amortización de un préstamo: cuota, intereses y capital mes a mes
La tabla de amortización muestra, mes a mes, cuánto de la cuota corresponde a intereses y cuánto reduce el capital pendiente de un préstamo. El plazo elegido, junto con el tipo de interés, determina qué proporción se paga en intereses al principio y cuánto se amortiza al final.
Cómo se calcula cada cuota
El importe del préstamo es la base sobre la que se calculan los intereses de cada mes. El tipo anual se convierte en un tipo mensual y se aplica sobre el capital pendiente, no sobre el importe inicial, así que los intereses disminuyen a medida que el capital se reduce. El plazo fija el número de cuotas y, junto con el tipo, determina la cuota mensual mediante la fórmula de amortización francesa: cada pago es igual en importe pero cambia su composición. Al principio, la mayor parte de la cuota cubre intereses; con el tiempo, la parte de capital crece y la de intereses baja. El capital restante, o pendiente, se recalcula cada mes restando el capital amortizado del saldo anterior, hasta llegar a cero en el último mes.
Qué mueve el resultado
El tipo de interés y el plazo son los dos factores que más cambian el coste total, aunque actúan de forma distinta. Subir el tipo aumenta la cuota y el peso de los intereses en cada pago. Alargar el plazo baja la cuota mensual pero incrementa el total de intereses pagados, porque el capital tarda más en reducirse.
Por ejemplo, un préstamo de 50000 euros al 6% durante 60 meses genera una cuota cercana a 966 euros y un coste total de intereses de unos 7960 euros. Si el mismo importe se paga en 84 meses, la cuota baja a unos 715 euros, pero el coste de intereses sube a cerca de 10060 euros. El plazo más largo alivia la tesorería mensual y encarece el préstamo en conjunto.
El error más caro
El error más frecuente es fijarse solo en la cuota mensual y olvidar el coste total de intereses. Dos préstamos con la misma cuota pueden tener plazos y tipos distintos, y el que parece más cómodo cada mes puede acabar costando varios miles de euros más en intereses acumulados. Otro fallo habitual es no revisar el capital pendiente antes de decidir una cancelación anticipada: en los primeros meses, la mayor parte de cada cuota es interés, así que el capital baja muy poco, y quien cancela pensando que ya ha amortizado la mitad del préstamo suele descubrir que el saldo pendiente es mucho mayor de lo esperado. Leer la tabla completa, no solo la cuota inicial, evita estas sorpresas y permite comparar ofertas con datos reales en lugar de una cifra aislada.
Questions fréquentes
¿Por qué la cuota mensual no cambia pero los intereses sí?
En un préstamo con amortización francesa la cuota se mantiene fija durante todo el plazo, pero su composición varía. El tipo de interés se aplica cada mes sobre el capital pendiente, que va bajando, así que la parte de intereses disminuye mes a mes mientras la parte de capital amortizado crece en la misma proporción, sin que el total pagado cambie.
¿Qué pasa si hago un pago extra o cancelo antes?
Un pago adicional reduce directamente el capital pendiente, lo que recalcula los intereses de los meses siguientes sobre un saldo menor. Cuanto antes se haga ese pago, mayor es el ahorro en intereses, porque se evita pagarlos sobre un capital que de otro modo seguiría generando coste durante más tiempo. La tabla permite ver el saldo exacto en cualquier mes antes de decidir.
¿Por qué la suma de intereses no coincide con lo que esperaba?
El coste total de intereses depende del tipo anual, el plazo y la evolución mensual del capital pendiente, no de una regla simple como tipo por importe. Como los intereses se calculan sobre un saldo que baja cada mes, el total acumulado suele ser menor que una multiplicación directa, y solo la suma mes a mes de la tabla da la cifra exacta.
¿Puedo usar esta tabla para negociar con el banco?
La tabla muestra cómo evoluciona el capital y los intereses bajo unas condiciones concretas de importe, tipo y plazo, lo que sirve para comparar varias propuestas antes de firmar. No sustituye la oferta vinculante del banco ni tiene en cuenta comisiones u otros gastos que puedan aplicarse aparte de la cuota.